银行数字化进程加速431个网点“关闭”

近年来，银行的网上业务正在加速发展，许多银行网点的功能越来越多地迁移到网上。90%以上的零售业务可以通过手机办理，在银行线下网点办理业务的人数逐渐减少。与此同时，银行ATM机数量也有所减少，实体网点关闭持续增加。

随着人们支付习惯和业务办理习惯的改变，银行正在进一步优化和调整线下网点，加快网上业务全过程的数字化转型。

自动取款机和银行网点都缩小了

央行最新公布的《2020年支付体系运行总体情况》，截至2020年底，ATM机数量为101.39万台，比2019年底减少8.39万台。中国每万人拥有7.24台自动取款机，同比下降7.95%。

从2020年全年数据来看，ATM机数量明显下降。截至2020年第一季度、第二季度和第三季度末，自动取款机数量分别为1，083，000台、1，052，100台和1，029，100台，环比分别减少14，700台、30，900台和23，100台。这意味着随着移动支付的不断便捷和网上银行服务的不断发展，ATM机的使用率不断下降。

同时，银行线下网点大幅减少。记者查看了部分银行近几年的年报，发现银行网点数量呈持续下降趋势。以中国银行为例，2018-2020年每年年末，该行的业务网点分别为10726、10652、10487个。据中国银监会金融牌照信息平台统计，截至4月6日，商业银行退出名单显示，今年已有431家银行网点关闭。

记者注意到，与之形成鲜明对比的是银行非现金支付业务的增长。根据央行发布的数据，2020年，全国各银行共办理非现金支付业务3547.21亿项，金额4013.01万亿元，分别增长7.16%和6.18%。

武汉大学访问研究员唐大姐告诉记者：“银行自动取款机的主要功能与现金存取和卡业务有关。随着中国在线支付服务的不断便捷和普及，中国已经进入移动支付时代。另外，ATM机的业务一直是垄断行业。银行作为客户支付了很大一部分费用，减少ATM机的投资也能减轻一个负担。”

了解所主管、高级研究员李告诉记者，银行ATM机和网点减少的主要原因是，近年来，全行业离柜率上升，减轻了柜面业务压力。所以一些网点的业务量出现了下降的趋势，有的甚至很少，从而失去了存在的必要性。第二，为了降低运营成本。目前银行的很多网点都是临时租赁的，不仅需要支付较高的租赁费、水暖电等物业费用，而且网点的员工一定不能低于内控合规要求，无形中浪费了人力资源。网点业务量太小，会增加银行的运营成本。从会计的角度来看，业务量小、对人的业务处理影响不大的实体网点成为银行网点整合的重点。ATM机的降价也属于这类问题。随着网上银行、手机银行等在线服务越来越普及，客户可以不用出门就能办理银行业务。另外，ATM机用于存取款业务正在萎缩，部分ATM机已无必要。所以减少ATM机是必然的。

银行网点还会长期存在

2021年初，转型升级优化成为各行各业密不可分的话题。商业银行在渠道建设上更注重优化老网点，加快数字化业务转型。

中行在年报中也提到，要进一步推进网点转型和智慧运营改革，逐步将网点打造成为面向全渠道、全场景、全生态的营销服务综合体。深化全流程数字化改造，深化大数据、人工智能、区块链、生物识别等新兴技术应用，不断提升数字化、智能化发展能力，推进场景融合，丰富产品功能，不断提升客户体验。大力拓展网上渠道，不断迭代升级手机银行，促进网上业务快速增长。

在加快数字化建设的同时，银行也在加强“适合老龄化”的金融服务，帮助老年人融入信息社会。

记者走访了北京的一些银行网点，发现几乎所有的银行网点都有针对老年人的专属设施，如老花镜、营业场所的护理轮椅等。一些银行网点工作人员也表示，他们已经接受了专门的培训，学习如何指导客户更好地使用手机银行。

李表示，无论智能网上银行网点如何发展，传统线下网点都不会在短时间或相当长一段时间内消亡。原因是中国已经进入老龄化社会。据统计，我国目前仍有近1.4亿老年人处于互联网之外，仍然习惯于通过传统的线下渠道获取服务。如果物理网络消失，会影响老年人对金融服务的享受和幸福指数。

“今年3月30日，中国银行业监督管理委员会发布的《关于银行保险机构切实解决老年人运用智能技术困难的通知》号文指出，各银行、保险机构要加强金融服务的下沉，进一步完善基础金融服务，根据老年客户数量和金融服务需求，合理、科学地安排网点。因此，银行网点仍将长期存在。同时，绝大部分的实体网点都是人工负责的，这与所有的智能有很大的不同。人性化服务更温更人道，不会从银行服务中消失。”李对说道。