金融监管总局规范贷款管理 强化信贷风险管控

2月2日，金融监管总局发布《固定资产贷款管理办法》《流动资金贷款管理办法》《个人贷款管理办法》，7月1日起施行。“三个办法”合理拓宽了固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，明确了贷款期限要求，进一步强化信贷风险管控。

提升信贷管理能力

对于此次修订的主要内容，金融监管总局有关司局负责人在答记者问时表示，“三个办法”合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围，优化流动资金贷款测算要求，满足信贷市场实际需求。调整优化受托支付金额标准，适度延长受托支付时限要求，提升受托支付灵活性。结合信贷办理线上需求，明确视频面谈、非现场调查等办理形式，适配新型融资场景。

同时，“三个办法”明确贷款期限要求，引导商业银行有效防范贷款期限错配风险，进一步优化贷款结构。强化信贷风险管控，推动商业银行提升信贷管理规范化水平。将《项目融资业务管理规定》作为专章纳入《固定资产贷款管理办法》等。

金融监管总局表示，发布实施“三个办法”是完善我国银行业金融机构信贷管理制度的重要举措，有利于进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力，防范金融风险，提升金融服务质效。

“‘三个办法’为商业银行设定了过渡期，兼顾了监管目的和商业银行业务实操。”工商银行信贷与投资管理部主要负责人李夺表示，工商银行将按照新规要求做好部署落实，及时修订完善内部相关管理制度，配套开发完善相关系统功能。

明确贷款期限用途

在贷款期限方面，“三个办法”明确，固定资产贷款期限一般不超过十年。确需办理期限超过十年贷款的，应由贷款人总行负责审批，或根据实际情况审慎授权相应层级负责审批。流动资金贷款期限原则上不超过三年，对经营现金流回收周期较长的，最长不超过五年。个人消费贷款期限不得超过五年。个人经营贷款期限一般不超过五年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过十年。国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款、汽车贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。

在贷款用途方面，该负责人表示，“三个办法”合理拓宽固定资产贷款和流动资金贷款的用途及贷款对象范围。对专利权、著作权等知识产权以及采矿权等其他无形资产办理的贷款，可根据贷款项目的业务特征、运行模式等参照《固定资产贷款管理办法》执行，或适用《流动资金贷款管理办法》。同时，《流动资金贷款管理办法》明确，流动资金贷款不得用于股东分红，不得用于金融资产、固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

在贷款流程上，“三个办法”也进行了优化。包括对于小微企业流动资金贷款及二十万元以下个人贷款，在非现场调查可有效核实相关信息真实性的前提下，可简化或不再进行现场实地调查。对于金额不超过二十万元人民币的个人贷款，可通过电子银行渠道进行签订。

“‘三个办法’优化了流动资金贷款测算要求，鼓励银行考虑借款人个体差异，发挥主观能动性，制定差异化的流动资金测算方法。适度延长受托支付时限要求，增加紧急用款相关规定并松绑受托支付走款占比考核，利于银行快速响应实体经济尤其是小微企业‘急难愁盼’的融资需求。”招商银行副行长兼首席风险官朱江涛表示。

防控资金挪用风险

在防控资金挪用方面，上述负责人介绍，“三个办法”明确贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现未按约定用途使用贷款等情形时，如个人经营贷被挪用于房地产领域等，借款人应承担的违约责任，以及贷款人可采取的提前收回贷款、调整贷款支付方式、调整贷款利率、收取罚息、压降授信额度、停止或中止贷款发放等措施，并追究相应法律责任。

同时，上述负责人介绍，“三个办法”优化调整了受托支付金额标准，与当前我国经济发展水平相适应。同时，适度延长固定资产贷款受托支付时限，满足相关合理需求。增加借款人紧急用款相关规定，提高受托支付灵活性。对于固定资产贷款、流动资金贷款及个人经营贷款，明确对贷款资金使用记录良好的借款人，在合同约定的贷款用途范围内，出现合理的紧急用款需求，贷款人经评估认为风险可控的，可适当简化受托支付事前证明材料和流程，并于放款后及时完成审核。

招联首席研究员董希淼建议，未来可考虑将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本，从源头上遏制个人消费信贷资金挪用风险。